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Los pequeños cambios del tiempo impactan en las cuentas de resultados

Los seguros multirriesgo toman su moderna definición desde el momento que el sector “paquetizó” en una única póliza un abanico de coberturas que antiguamente se contrataban por separado, es decir se comenzó a comercializar pólizas “multi-riesgos”, incorporan, en general, unas coberturas básicas como el incendio y otras complementarias tales como las destinadas a cubrir los riesgos de la naturaleza, viento, lluvia, pedrisco, nieve y en genera también los actos vandálicos. Unas aseguradoras las denominan fenómenos climatológicos otras extensión de garantías y algunas riesgos extensivos, a la postre se trata de asegurar los mismos riesgos. En un símil estudiantil podríamos denominar a éste grupo como “las marías” de los seguros, por la poca atención que suelen prestarle los Tomadores de las pólizas, con sus excepciones desde luego. Con estas coberturas se contratan seguros de Comunidades de Propietarios, Centros Comerciales, Empresas, Comercios, Hogares y otras situaciones de riesgo menos conocidas. En un reciente informe de Allianz Global Corporate & Specialty se afirmaba que “aunque las grandes catástrofes naturales colman los titulares de los medios de comunicación, sin embargo son los pequeños cambios en el tiempo los que más afectan a la actividad empresarial”. Las aseguradoras no tienen capacidad para controlar el tiempo, pero sí para limitar su impacto, mediante la incorporación a lo seguros multirriesgo de las coberturas mencionadas.

La aseguradora estima que el impacto de la variación del tiempo habitual en la economía de la Unión Europea podría alcanzar los 561.000 millones de dólares (406.000 millones de euros) en un año. Esta cifra dista mucho del impacto de los grandes desastres naturales. Y es que, durante 2012, se produjeron en total 905 catástrofes naturales en todo el mundo (de las cuales el 93% estaban relacionadas con el tiempo) que costaron 170.000 millones de dólares (125.000 millones de euros) a la economía mundial. El informe muestra que el coste de los fenómenos meteorológicos está creciendo de forma significativa hasta alcanzar el 367% en los últimos tres años.

El tiempo, aunque no sea extremo, tiene un gran impacto en la cuenta de resultados de una empresa, comercio o edificio de vecinos; hace años que las previsiones meteorológicas son un activo en sectores como la energía, el comercio en general, la agricultura, la distribución, el transporte, el turismo y por supuesto la construcción en toda su extensión, desde la simple casita hasta los grandes rascacielos o complejos industriales. Parece muy evidente que en una buena Gerencia de Riesgos la información sobre los efectos ocultos del tiempo es un factor a ponderar.

Otra aseguradora mundial como Zúrich ha puesto en marcha una Unidad Especial de intervención rápida para ayudar a sus asegurados a minimizar las consecuencias de los siniestros causados por el clima. Axa desde hace algún tiempo dispone de un protocolo de intervención para catástrofes naturales. Y así otras grandes aseguradoras han tomado conciencia de que aquella “maría” de los seguros tiene un gran impacto sobre su resultado técnico.

Es muy importante que los tomadores de las pólizas y los asegurados tengan un adecuado asesoramiento de una Correduría de Seguros para buscar las mejores soluciones ante los cambios bruscos de temperatura que pueden provocar gastos en el acondicionamiento de las instalaciones, pérdidas de materias primas o daños en los inmuebles. La contratación de éste grupo de garantías representa menos de un uno por ciento de la prima total de la póliza.

 

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Servicio postventa en seguros de comunidades de propietarios

En lo que llevamos de año he tenido que llamar varias veces a nuestra compañía de seguros por problemas relacionados con el tejado. En Galicia llevamos un invierno de lluvias, ciclogénesis y mareas que nos tiene hastiados,se trata de un edificio antiguo, aunque no viejo, y los últimos pisos sufren gravemente la situación.

La cuestión es que ya nos han mandado a tres especialistas y albañiles a fin de que arreglen este problema que se agrava en época de lluvias como ahora y ninguno ha solventado el problema definitivamente. Todos diferentes y aún así no han podido arreglarlo bien, hicimos hincapié en que no nos gustó la manera de trabajar de los profesionales. La compañía de seguros ha satisfecho nuestra demanda de contar con otro especialista pero posteriormente no se ha preocupado en preguntarnos si estamos satisfechos con el resultado o no, supongo, porque tendrán conocimiento por parte de sus empresas auxiliares. Por eso me he preguntado en qué consiste el servicio postventa de un seguro multirriesgo. Si la Comunidad puede elegir libremente a quien le repare los daños o tiene que aceptar obligatoriamente a los que designa la Compañía de Seguros. Como no fui capaz de encontrar la solución leyendo la póliza ni llamando al sacacuartos del novecientosdos, acudí en busca de ayuda al Corredor de Seguros que con palabras meridianas y unos ejemplos me hizo comprender en qué situaciones es aconsejable utilizar los servicios de asistencia de la aseguradora y en cuales debemos utilizar a profesionales muy cualificados, qué casos tienen cobertura y cuales se corresponden con el mantenimiento necesario para la habitabilidad del inmueble.

Ahora comprendo mejor las funciones del experto en seguros y además la necesidad de recurrir a sus servicios porque todas las bondades visibles en el momento de contratar el seguro se tornan en ocultas argucias para evitar el pago del siniestro, porque un contrato de seguro tiene tantas cláusulas y son tan diversas las situaciones de los siniestros que hacen falta conocimientos y dedicación para hacer cumplir lo prometido.

Si volvemos a tener problemas en el tejado acudiré a una empresa especialista, que nuestro Corredor represente nuestros intereses ante la Compañía y si, además, fuese necesario, él nos aconsejará los servicios de un perito independiente. ¡Todo un descubrimiento!

Carlos Sánchez, jefe de sala y presidente de comunidad.

 

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Correduría de seguros para comunidades de propietarios

En realidad, nunca me había parado a pensar que una Comunidad de Propietarios, como en la que vivo, se podría asemejar a una empresa o a un pequeño pueblo, sin embargo justo después de nombrarme como presidente de la Comunidad de Propietarios donde resido, se me plantea la decisión de renovar varios contratos de servicios y entre ellos la póliza de seguro. Por mi posición de responsabilidad en la empresa siempre he tenido cierta desconfianza de la mayoría de las compañías aseguradoras, que en mi opinión, a veces, ofrecen buenos servicios más sobre el papel que luego en la práctica, motivadas por el legítimo lucro económico que deben reportar a sus accionistas. Por eso, tomé la decisión de actuar como en la empresa, acudir a alguien imparcial como un bróker o una correduría, me da seguridad (ya que tienen que estar inscritos en el Registro Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, estando sometidos a inspecciones periódicas). Conozco bien los riesgos empresariales, pero soy una persona inexperta en la gestión de una comunidad de vecinos, decidí actuar con cierto sentido común.

Busqué primero y pregunté después por una correduría de seguros especializada en riesgos de comunidades y me encontré con  un grupo de profesionales encargados de asesorar sobre qué seguro y de qué compañía es el mejor para cada cliente, adaptándolo a sus necesidades. Comprometidos con la continua labor de comparar los seguros de las distintas aseguradoras y que me ofrecían una serie de ventajas como que son totalmente independientes, no estando sujetos a contratos de preferencia; no tienen coste alguno para el cliente, ya su remuneración la obtienen directamente de las aseguradoras con las que contratan; realizan un asesoramiento objetivo, comparando el mercado de los seguros, y todo esto aderezado con un trato personalizado y continuo en la vida de la póliza y representando nuestros intereses en la gestión de los siniestros. Me parecía demasiado idílico, pero rápidamente comprendí que estos expertos en seguros, realmente se esfuerzan en satisfacer a sus clientes, ese es su negocio y siempre estarán dispuestos a aportar la mejor solución en cada situación. En mi empresa lo vivo cada vez que toca negociar la renovación del programa de seguros. Estaba claro, mis vecinos son mis clientes y la junta de gobierno es mi consejo ejecutivo, por lo tanto también aquí tengo que delegar en personas muy capacitadas.

La revisión de la póliza antigua por parte del técnico de la Correduría de Seguros arrojó sorpresas tales como que el edificio estaba infravalorado, afortunadamente no tuvimos un gran siniestro, no figuraban las plantas de sótano en la identificación del riesgo, en ninguna parte se hacía mención a la existencia de zona deportiva ni de la piscina en la cubierta del edificio ¡¡¡ que temeridad no tener bien cubierto tal riesgo ¡¡¡ y para mayor estupor la responsabilidad civil estaba limitada a una suma asegurada de 150.000 euros y en el edificio colindante existe un teatro con capacidad para muchas personas.

Las evidencias me llevaron a la conclusión de que aquella póliza de seguro no podía continuar de tal manera, seguramente había sido contratada con el objetivo del precio o con el atrevimiento de la ignorancia. La dimos por finalizada y encargamos a la Correduría la contratación de un programa de coberturas adecuado. Sin mayor costo para la Comunidad de Propietarios a partir de ese momento estamos más tranquilos y arropados por un panel de expertos

Antón Diaz, Director Financiero de PYME y temporalmente presidente de mi comunidad.

 

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¿Tienen que pagar el IVA las Compañías de Seguros en los siniestros de Comunidades de Propietarios?

En el seguro Multirriesgo de Comunidades, de forma cotidiana surge la duda y con demasiada frecuencia la reclamación, si se indemniza a un perjudicado por Responsabilidad Civil en base a un presupuesto de reparación, en vez de en una factura, sin liquidar el Impuesto sobre el Valor Añadido ( IVA ) por parte de la Aseguradora. Los consultantes habituales son los Administradores de Fincas y para ellos vamos a dar respuesta, siguiendo el criterio de la Dirección General de Tributos al interpretar la ley sobre el IVA.

El artículo 4 en su apartado 1 establece que las entregas de bienes y prestaciones de servicios realizadas en el ámbito espacial del impuesto por empresarios o profesionales a título oneroso, con carácter habitual u ocasional, en el desarrollo de su actividad empresarial o profesional, incluso si se efectúan a favor de los propios socios, asociados, miembros o partícipes de las entidades que las realicen, estarán sujetas al Impuesto. Por ejemplo la reparación en varios pisos de un siniestro por rotura de bajante general.

El artículo 5 apartado 2 dice que “son actividades empresariales o profesionales las que impliquen la ordenación por cuenta propia de factores de producción materiales y humanos o de uno de ellos, con la finalidad de intervenir en la producción o distribución de bienes o servicios. Por ejemplo los realizados por albañiles, pintores, fontaneros.

Por lo tanto los servicios de reparación efectuados en una Comunidad de Propietarios, en el caso que nos ocupa, a consecuencia de un siniestro, estarán sujetos al IVA, salvo que se establezca algún supuesto de exención para los mismos, independientemente de la identidad del destinatario de los mismos. Actualmente no es el caso.

Ahora bien, el artículo 78 dice que la Base Imponible ( B.I) está constituida por el importe total de la contraprestación de las operaciones sujetas al impuesto, procedente del destinatario o de terceras personas y además que no se incluirán en la B.I. las cantidades percibidas por razón de indemnizaciones, distintas de las mencionadas en el apartado anterior, que por su naturaleza y función no constituyan contraprestación o compensación de las entregas de bienes o servicios sujetas al impuesto.

Por lo tanto cuando se realiza el pago de la indemnización a un perjudicado, si no hay operación sujeta al impuesto no procede repercusión alguna del tributo, en consecuencia sin operación sujeta a tributación no procede la expedición de factura, siendo perfectamente aceptable la entrega de cualquier otro documento con el que se justifique el cobro del importe correspondiente. Por ejemplo un recibí.

Puede ocurrir posteriormente que el damnificado tenga que soportar el IVA, cuando le presten, efectivamente, los servicios de reparación por parte de empresarios o profesionales, en cuyo caso podría solicitar a la aseguradora, una vez extendida la factura, su reintegro.

En resumidas cuentas, si la Compañía de Seguros perita e indemniza en base a un presupuesto no hay que añadir al importe de la indemnización el IVA, porque la reparación todavía no se ha efectuado y no existe la certeza de si se efectuará.

José Silva, director técnico de JOSE SILVA CORREDURÍA DE SEGUROS. 25/11/2013

 

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Incendios en zona urbana y seguros

Todos los veranos, los medios de comunicación informan, como algo novedoso, de la cantidad de incendios que sufren nuestros bosques, en diferentes puntos geográficos, a distintas intensidades y con efectos devastadores. En general tenemos conciencia de la importancia de poner medios de nuestra parte para evitar que estos incendios se produzcan de manera involuntaria, una gran parte de los mismos son provocados por actos humanos imprudentes, a veces intencionados. Asegurar el bosque está al alcance de muy pocos.

También en zonas urbanas y en verano, la semana pasada la prensa destacaba una noticia sobre incendios en la urbe, afectando a varias manzanas de un barrio de Madrid y en la localidad de Tres Cantos, donde afortunadamente no hubo fallecidos ni heridos. Cada una de las 80 personas desalojadas de sus casas se habrán parado a pensar en los efectos tan nefastos que un incendio de esta categoría puede llegar a producir, cuando atónitos asistían impávidos e impotentes al tremendo espectáculo del fuego quemando sus objetos personales y esto  nos hace meditar, con insistencia, sobre la importancia de los seguros de comunidades de propietarios, de contratar pólizas de seguros que se apoyen en un buen asesoramiento de una correduría experta, adaptando la solución a las necesidades de los inquilinos y las características de los inmuebles, con objeto de evitar consecuencias desastrosas, como el desalojamiento forzoso de la vivienda, pérdida de beneficios de los negocios instaurados, pérdida de alquileres de aquellos propietarios que las explotan como negocio y afrontar sin miedos la reconstrucción de los inmuebles. Nuestro hogar es el bien más importante y seguramente más valioso, asegurarlo bien cuesta menos de 50 céntimos al día. Cuando las llamas se apagan queda la desolación. Consecuencias y problemas que fácilmente se pueden solucionar o minimizar en gran medida con un seguro multirriesgo para comunidades de propietarios o seguros para edificios.

  • Ver Vídeo “Espectacular incendio en Madrid” (01:07).

 

 

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Contratos publicitarios, fuente de ingresos para las comunidades de propietarios

Las Comunidades de Propietarios están afectadas por la crisis de sus copropietarios habituales y la de los allegados -entiéndase este concepto en la amplitud del término, por efecto de embargos, desahucios, ocupas u otras situaciones-. Es un serio problema porque los gastos ordinarios hay que seguir atendiéndolos y el recurso habitual son las odiadas derramas a las que hacen frente aquellos que generalmente cumplen con sus obligaciones y generan menos conflictos. Dependiendo de la situación estratégica de algunos edificios, ha surgido una fórmula de obtener ingresos estables, crecientes y transparentes: los contratos de publicidad. Son una seria propuesta para la explotación publicitaria, mediante la instalación de rótulos luminosos en las zonas comunes. Los contratos suelen ser plurianuales de corta, media o larga duración.

Antes de afrontar una decisión de ésta índole hay que tener en cuenta aspectos legales, fiscales, quórum, obligaciones, derechos y suscripción de seguros con cláusulas adecuadas. A modo de ejemplo nuestros consejos son los siguientes:

Utilizar los servicios de una buena Asesoría Jurídica que determine que quórum necesario para adoptar una decisión, lo habitual es la unanimidad, porque no se trata de un servicio, sino de un Arrendamiento de zona común. Nuestra póliza recomendada de Protección Jurídica para Comunidades de Propietarios proporciona asesoramiento gratuito.

Se debe analizar detenidamente los aspectos de duración del contrato de arrendamiento, cómo se puede rescindir el mismo y en qué condiciones, en caso de incumplimiento, insatisfacción u otras circunstancias.

Establecer por escrito de forma clara a quien competen las responsabilidades en caso de siniestro de daños propios, por responsabilidad civil y solicitar la inclusión expresa en el Seguro Multirriesgo de la Comunidad de Propietarios, además de custodiar una copia del Seguro de Responsabilidad Civil de la empresa contratista y subcontratistas.

El aspecto más relevante es el Fiscal. La Comunidad de Propietarios tendrá que realizar anualmente una Declaración Informativa sobre el rendimiento mobiliario mediante el modelo 184 que se conoce como en régimen de Atribución de Rentas.

Cada propietario tendrá que declarar los ingresos que obtiene por éste rendimiento en base a su coeficiente de propiedad y en el régimen fiscal que le sea aplicable (IRPF, Sociedades, etc.).

Si la Comunidad está decidida y se aprueba ésta posibilidad, podría ser interesante sacar a concurso la explotación para tratar de obtener las mejores condiciones, no solo económicas sino de otra índole, tales como facilidades, tipo de anunciantes, responsabilidades ambientales, etc.

Contratar los servicios de una Correduría de Seguros experta en riesgos para Comunidades de Propietarios es una garantía adicional.

 

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Robos en comunidades de propietarios

El secretario de Estado de Seguridad, Francisco Martínez, ha admitido que el incremento de los robos en domicilios “preocupa” al Ministerio del Interior. Afirma que el número de robos en viviendas se incrementó un 5,8% en los cinco primeros meses del presente año, considerando como sustracciones a domicilios también aquellos hurtos cometidos en trasteros y otros espacios anexos al domicilio.

Prevención y aseguramiento son las herramientas adecuadas para evitar, minimizar y solucionar, si a pesar de todo se produce el daño, los efectos indeseados de los  robos en viviendas. Especial importancia hay que dar a la contratación de un sistema preventivo de seguridad para comunidades de propietarios  y un análisis objetivo de aquellos aspectos de más valor para contratar la póliza de seguro de comunidades de propietarios, que finalmente nos asegura la reposición de nuestro patrimonio.

Las ventajas de la instalación de ambas soluciones, al contratarse de manera colectiva, son varias: el ahorro de costes, aumento del nivel de seguridad de los vecinos y sus propiedades, protección jurídica, programas de mantenimiento o la obtención de  información fiable -puede ser fundamental incluso en casos de hurto, vandalismo o agresiones-.

La mayoría de los robos en edificios son producidos por entrada de intrusos que acceden al mismo por la puerta principal de la comunidad, como si fueran residentes de esos inmuebles, o mediante argucias comerciales. Resulta muy difícil el control de accesos sin la implantación de sistemas tecnológicos -por ejemplo, en un lugar donde existen 40 viviendas, unas en propiedad, otras en alquiler, con cambios frecuentes de vecinos, con horarios dispares, con acceso de allegados, sin portero o conserje , con garaje comunicado con las viviendas o varias entradas al conjunto de viviendas…-. Estas pueden ser algunas de las situaciones que alteran la tranquilidad de sus habitantes y que podrían ser evitables con la instalación de un sistema de control de accesos de vehículos y personas, cuyos costes se cubren de forma holgada al ser un gasto que se reparte por coeficiente de propiedad.

 

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