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Archivo de la etiqueta: seguros de comunidades de propietarios

Seguro para comunidades, ahorro y protección

Las medidas de protección ante el fuego son cada vez más eficientes y obligatorias, sin embargo a menudo leemos noticias de este tipo: “Varias personas han sufrido quemaduras en un reciente incendio declarado en los bajos de un inmueble y distintos vehículos que se encontraban en el edificio se han visto afectados en este suceso”. Seguramente muchos de nosotros nos hemos preguntado qué haríamos en el caso de sufrir alguna situación similar, cómo afrontaríamos los gastos, y de qué forma repercutiría en nuestra economía.

Soy presidente de una comunidad de vecinos y tengo entendido que además de ser gratuito el cargo, se asumen serias responsabilidades, incluso penales. Hace  algunos meses, en una de nuestras viviendas alguien dejó olvidada una sartén al fuego. Afortunadamente, el incendio que se produjo solo provocó pérdidas materiales en dos pisos de la 5ª planta de nuestro bloque y tuvimos que asumir la correspondiente factura, que suponía habilitar de nuevo dichas viviendas, tanto en estructura como en mobiliario y equipos destrozados por el fuego.

Para tranquilidad de todos los vecinos, ya contábamos con un seguro para comunidades que decidimos contratar el año pasado al prever que algo así podría ocurrir y debíamos estar protegidos. He de confesar que muchos de mis vecinos de la comunidad fueron reacios a tomar esta decisión por el coste adicional que suponía contratar dicha póliza, pero también es una realidad el ahorro que nos ha supuesto a todos, no solo por el incendio, sino por los gastos añadidos que se presentaron, como el desalojo y la pérdida de alquiler de una de las viviendas. Este seguro engloba diversas coberturas, como los daños por agua, que nos han reducido casi un 30% los gastos que teníamos en nuestra comunidad, la mayoría de nuestras reformas se han canalizado a través de las coberturas que ofrece este seguro, y la capacidad de respuesta y profesionalidad ofrecidos por la aseguradora concertada ha sido inmejorable. Para elegirla contamos con el consejo de una Correduría de Seguros.

Mi apreciación es que en la actualidad el mundo del seguro avanza y se adapta a las necesidades reales y futuras de todas las comunidades, lanzando coberturas y precios que se adecuan al bolsillo de quienes lo contratan y a cambio ofrece soluciones rápidas y eficaces a lo vecinos.

Sergio Ramos, presidente por decisión de mis vecinos.

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Se ha derrumbado el techo del edificio y no sé si lo cubre el seguro

Un vecino del edificio en el que se encontraba la vivienda que se derrumbó el pasado Domingo de Ramos en Las Vegas, Corvera, describía como habían vivido aquellos instantes “el techo se desplomó sobre la cocina y el salón de un piso del edificio, quedando completamente destrozado y a cielo descubierto. El estruendo fue similar a una bomba y, minutos más tarde, llegaron los bomberos y la Policía, que nos desalojó  de inmediato”. Los vecinos permanecieron en la calle hasta que los bomberos permitieron regresar a sus casas a los desalojados. Las tres viviendas más afectadas tendrán que esperar, por decisión del aparejador municipal.

derrumbe-edificio

Fuente: ElComercio.es

Según he leído, se trata de un hecho relativamente frecuente en edificios antiguos, como el que habito, sin embargo, tal circunstancia desgraciadamente ¡no cuenta con cobertura en casi ninguna póliza!, esto lo aprendí por la conversación con mi Corredor de Seguros. Es muy importante estar bien asesorado por expertos en seguros de comunidades de propietarios y no adquirir “cualquier seguro”, es más, hasta que tuve la responsabilidad de asumir la presidencia de la Comunidad de Propietarios no supe que la póliza contratada para mi edificio carecía de cobertura para los desperfectos ocasionados por el derrumbe.

Ahora tenemos claro que necesitamos estar cubiertos por un seguro multirriesgo para comunidades de propietarios que cubra, no sólo posibles derrumbes y los daños a terceros, sino también: incendios, roturas, daños por agua y fenómenos climatológicos, avería de maquinaria y equipos electrónicos, accidentes de empleados, responsabilidad civil, asistencia jurídica, recomposición estética, asistencia 24 horas, riesgos extraordinarios, robo y disponer de un servicio postventa en caso de siniestro que nos asista, no solo que repare o indemnice.

Luis Cid, técnico en PRL y Presidente de Comunidad.

 

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Los pequeños cambios del tiempo impactan en las cuentas de resultados

Los seguros multirriesgo toman su moderna definición desde el momento que el sector “paquetizó” en una única póliza un abanico de coberturas que antiguamente se contrataban por separado, es decir se comenzó a comercializar pólizas “multi-riesgos”, incorporan, en general, unas coberturas básicas como el incendio y otras complementarias tales como las destinadas a cubrir los riesgos de la naturaleza, viento, lluvia, pedrisco, nieve y en genera también los actos vandálicos. Unas aseguradoras las denominan fenómenos climatológicos otras extensión de garantías y algunas riesgos extensivos, a la postre se trata de asegurar los mismos riesgos. En un símil estudiantil podríamos denominar a éste grupo como “las marías” de los seguros, por la poca atención que suelen prestarle los Tomadores de las pólizas, con sus excepciones desde luego. Con estas coberturas se contratan seguros de Comunidades de Propietarios, Centros Comerciales, Empresas, Comercios, Hogares y otras situaciones de riesgo menos conocidas. En un reciente informe de Allianz Global Corporate & Specialty se afirmaba que “aunque las grandes catástrofes naturales colman los titulares de los medios de comunicación, sin embargo son los pequeños cambios en el tiempo los que más afectan a la actividad empresarial”. Las aseguradoras no tienen capacidad para controlar el tiempo, pero sí para limitar su impacto, mediante la incorporación a lo seguros multirriesgo de las coberturas mencionadas.

La aseguradora estima que el impacto de la variación del tiempo habitual en la economía de la Unión Europea podría alcanzar los 561.000 millones de dólares (406.000 millones de euros) en un año. Esta cifra dista mucho del impacto de los grandes desastres naturales. Y es que, durante 2012, se produjeron en total 905 catástrofes naturales en todo el mundo (de las cuales el 93% estaban relacionadas con el tiempo) que costaron 170.000 millones de dólares (125.000 millones de euros) a la economía mundial. El informe muestra que el coste de los fenómenos meteorológicos está creciendo de forma significativa hasta alcanzar el 367% en los últimos tres años.

El tiempo, aunque no sea extremo, tiene un gran impacto en la cuenta de resultados de una empresa, comercio o edificio de vecinos; hace años que las previsiones meteorológicas son un activo en sectores como la energía, el comercio en general, la agricultura, la distribución, el transporte, el turismo y por supuesto la construcción en toda su extensión, desde la simple casita hasta los grandes rascacielos o complejos industriales. Parece muy evidente que en una buena Gerencia de Riesgos la información sobre los efectos ocultos del tiempo es un factor a ponderar.

Otra aseguradora mundial como Zúrich ha puesto en marcha una Unidad Especial de intervención rápida para ayudar a sus asegurados a minimizar las consecuencias de los siniestros causados por el clima. Axa desde hace algún tiempo dispone de un protocolo de intervención para catástrofes naturales. Y así otras grandes aseguradoras han tomado conciencia de que aquella “maría” de los seguros tiene un gran impacto sobre su resultado técnico.

Es muy importante que los tomadores de las pólizas y los asegurados tengan un adecuado asesoramiento de una Correduría de Seguros para buscar las mejores soluciones ante los cambios bruscos de temperatura que pueden provocar gastos en el acondicionamiento de las instalaciones, pérdidas de materias primas o daños en los inmuebles. La contratación de éste grupo de garantías representa menos de un uno por ciento de la prima total de la póliza.

 

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Correduría de seguros para comunidades de propietarios

En realidad, nunca me había parado a pensar que una Comunidad de Propietarios, como en la que vivo, se podría asemejar a una empresa o a un pequeño pueblo, sin embargo justo después de nombrarme como presidente de la Comunidad de Propietarios donde resido, se me plantea la decisión de renovar varios contratos de servicios y entre ellos la póliza de seguro. Por mi posición de responsabilidad en la empresa siempre he tenido cierta desconfianza de la mayoría de las compañías aseguradoras, que en mi opinión, a veces, ofrecen buenos servicios más sobre el papel que luego en la práctica, motivadas por el legítimo lucro económico que deben reportar a sus accionistas. Por eso, tomé la decisión de actuar como en la empresa, acudir a alguien imparcial como un bróker o una correduría, me da seguridad (ya que tienen que estar inscritos en el Registro Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, estando sometidos a inspecciones periódicas). Conozco bien los riesgos empresariales, pero soy una persona inexperta en la gestión de una comunidad de vecinos, decidí actuar con cierto sentido común.

Busqué primero y pregunté después por una correduría de seguros especializada en riesgos de comunidades y me encontré con  un grupo de profesionales encargados de asesorar sobre qué seguro y de qué compañía es el mejor para cada cliente, adaptándolo a sus necesidades. Comprometidos con la continua labor de comparar los seguros de las distintas aseguradoras y que me ofrecían una serie de ventajas como que son totalmente independientes, no estando sujetos a contratos de preferencia; no tienen coste alguno para el cliente, ya su remuneración la obtienen directamente de las aseguradoras con las que contratan; realizan un asesoramiento objetivo, comparando el mercado de los seguros, y todo esto aderezado con un trato personalizado y continuo en la vida de la póliza y representando nuestros intereses en la gestión de los siniestros. Me parecía demasiado idílico, pero rápidamente comprendí que estos expertos en seguros, realmente se esfuerzan en satisfacer a sus clientes, ese es su negocio y siempre estarán dispuestos a aportar la mejor solución en cada situación. En mi empresa lo vivo cada vez que toca negociar la renovación del programa de seguros. Estaba claro, mis vecinos son mis clientes y la junta de gobierno es mi consejo ejecutivo, por lo tanto también aquí tengo que delegar en personas muy capacitadas.

La revisión de la póliza antigua por parte del técnico de la Correduría de Seguros arrojó sorpresas tales como que el edificio estaba infravalorado, afortunadamente no tuvimos un gran siniestro, no figuraban las plantas de sótano en la identificación del riesgo, en ninguna parte se hacía mención a la existencia de zona deportiva ni de la piscina en la cubierta del edificio ¡¡¡ que temeridad no tener bien cubierto tal riesgo ¡¡¡ y para mayor estupor la responsabilidad civil estaba limitada a una suma asegurada de 150.000 euros y en el edificio colindante existe un teatro con capacidad para muchas personas.

Las evidencias me llevaron a la conclusión de que aquella póliza de seguro no podía continuar de tal manera, seguramente había sido contratada con el objetivo del precio o con el atrevimiento de la ignorancia. La dimos por finalizada y encargamos a la Correduría la contratación de un programa de coberturas adecuado. Sin mayor costo para la Comunidad de Propietarios a partir de ese momento estamos más tranquilos y arropados por un panel de expertos

Antón Diaz, Director Financiero de PYME y temporalmente presidente de mi comunidad.

 

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¿Tienen que pagar el IVA las Compañías de Seguros en los siniestros de Comunidades de Propietarios?

En el seguro Multirriesgo de Comunidades, de forma cotidiana surge la duda y con demasiada frecuencia la reclamación, si se indemniza a un perjudicado por Responsabilidad Civil en base a un presupuesto de reparación, en vez de en una factura, sin liquidar el Impuesto sobre el Valor Añadido ( IVA ) por parte de la Aseguradora. Los consultantes habituales son los Administradores de Fincas y para ellos vamos a dar respuesta, siguiendo el criterio de la Dirección General de Tributos al interpretar la ley sobre el IVA.

El artículo 4 en su apartado 1 establece que las entregas de bienes y prestaciones de servicios realizadas en el ámbito espacial del impuesto por empresarios o profesionales a título oneroso, con carácter habitual u ocasional, en el desarrollo de su actividad empresarial o profesional, incluso si se efectúan a favor de los propios socios, asociados, miembros o partícipes de las entidades que las realicen, estarán sujetas al Impuesto. Por ejemplo la reparación en varios pisos de un siniestro por rotura de bajante general.

El artículo 5 apartado 2 dice que “son actividades empresariales o profesionales las que impliquen la ordenación por cuenta propia de factores de producción materiales y humanos o de uno de ellos, con la finalidad de intervenir en la producción o distribución de bienes o servicios. Por ejemplo los realizados por albañiles, pintores, fontaneros.

Por lo tanto los servicios de reparación efectuados en una Comunidad de Propietarios, en el caso que nos ocupa, a consecuencia de un siniestro, estarán sujetos al IVA, salvo que se establezca algún supuesto de exención para los mismos, independientemente de la identidad del destinatario de los mismos. Actualmente no es el caso.

Ahora bien, el artículo 78 dice que la Base Imponible ( B.I) está constituida por el importe total de la contraprestación de las operaciones sujetas al impuesto, procedente del destinatario o de terceras personas y además que no se incluirán en la B.I. las cantidades percibidas por razón de indemnizaciones, distintas de las mencionadas en el apartado anterior, que por su naturaleza y función no constituyan contraprestación o compensación de las entregas de bienes o servicios sujetas al impuesto.

Por lo tanto cuando se realiza el pago de la indemnización a un perjudicado, si no hay operación sujeta al impuesto no procede repercusión alguna del tributo, en consecuencia sin operación sujeta a tributación no procede la expedición de factura, siendo perfectamente aceptable la entrega de cualquier otro documento con el que se justifique el cobro del importe correspondiente. Por ejemplo un recibí.

Puede ocurrir posteriormente que el damnificado tenga que soportar el IVA, cuando le presten, efectivamente, los servicios de reparación por parte de empresarios o profesionales, en cuyo caso podría solicitar a la aseguradora, una vez extendida la factura, su reintegro.

En resumidas cuentas, si la Compañía de Seguros perita e indemniza en base a un presupuesto no hay que añadir al importe de la indemnización el IVA, porque la reparación todavía no se ha efectuado y no existe la certeza de si se efectuará.

José Silva, director técnico de JOSE SILVA CORREDURÍA DE SEGUROS. 25/11/2013

 

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Incendios en zona urbana y seguros

Todos los veranos, los medios de comunicación informan, como algo novedoso, de la cantidad de incendios que sufren nuestros bosques, en diferentes puntos geográficos, a distintas intensidades y con efectos devastadores. En general tenemos conciencia de la importancia de poner medios de nuestra parte para evitar que estos incendios se produzcan de manera involuntaria, una gran parte de los mismos son provocados por actos humanos imprudentes, a veces intencionados. Asegurar el bosque está al alcance de muy pocos.

También en zonas urbanas y en verano, la semana pasada la prensa destacaba una noticia sobre incendios en la urbe, afectando a varias manzanas de un barrio de Madrid y en la localidad de Tres Cantos, donde afortunadamente no hubo fallecidos ni heridos. Cada una de las 80 personas desalojadas de sus casas se habrán parado a pensar en los efectos tan nefastos que un incendio de esta categoría puede llegar a producir, cuando atónitos asistían impávidos e impotentes al tremendo espectáculo del fuego quemando sus objetos personales y esto  nos hace meditar, con insistencia, sobre la importancia de los seguros de comunidades de propietarios, de contratar pólizas de seguros que se apoyen en un buen asesoramiento de una correduría experta, adaptando la solución a las necesidades de los inquilinos y las características de los inmuebles, con objeto de evitar consecuencias desastrosas, como el desalojamiento forzoso de la vivienda, pérdida de beneficios de los negocios instaurados, pérdida de alquileres de aquellos propietarios que las explotan como negocio y afrontar sin miedos la reconstrucción de los inmuebles. Nuestro hogar es el bien más importante y seguramente más valioso, asegurarlo bien cuesta menos de 50 céntimos al día. Cuando las llamas se apagan queda la desolación. Consecuencias y problemas que fácilmente se pueden solucionar o minimizar en gran medida con un seguro multirriesgo para comunidades de propietarios o seguros para edificios.

  • Ver Vídeo “Espectacular incendio en Madrid” (01:07).

 

 

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Me robaron el coche en el garaje de la comunidad

El pasado 28 de diciembre, estábamos toda la familia en casa, disfrutando de las fiestas navideñas, cuando mi padre tuvo que salir al médico y bajó al garaje a por el coche. A los pocos minutos volvió a subir y nos dijo que el coche no estaba. Obviamente pensamos que era una inocentada y que nos estaba tomando el pelo, pero no, efectivamente nos habían robado el coche y estaba en el garaje de la comunidad.

Inmediatamente, llamamos a la policía para poner una denuncia. Allí nos preguntaron si estaba asegurado, en qué compañía y nos pidieron que comprobáramos si el seguro de nuestra comunidad lo cubría, puesto que el robo fue allí. Nos pusimos en contacto con la Correduría de seguros que nos lleva estos temas y allí nos informaron. Efectivamente, nuestra comunidad de propietarios tiene suscrita una póliza de seguro multirriesgo para comunidades de propietarios que hacía frente a los robos en la misma, de los elementos comunes, y que, además, tenía expresamente incluido el robo de vehículos en el garaje. En consecuencia, el nuestro, como propietarios, estaría asegurado. Después de esto nos quedamos mucho más tranquilos, porque el seguro del coche estaba a terceros y con el seguro de la comunidad de propietarios pudimos comprar un vehículo similar sin hacer un desembolso superior.

Jamás hubiese pensado que este tipo de seguros podría darme amparo… y debe ser algo común, porque me contaron en la Correduría que el presidente tomó la decisión de incluir esta garantía opcional al tener conocimiento de que la mayoría de los vecinos tenían sus coches a terceros. Desde luego, no hay nada como estar bien protegido y bien asesorado, la cobertura sólo cuesta 100 € al año.

 

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