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Archivo de la categoría: seguro multirriesgo

LA IMPORTANCIA DE LA COMUNICACIÓN ENTRE CORREDOR DE SEGUROS Y ASEGURADO

LA IMPORTANCIA DE LA COMUNICACIÓN ENTRE CORREDOR DE SEGUROS Y ASEGURADOLos seguros nos protegen frente a un riesgo, así como a nuestros bienes, y nos ofrecen cobertura en caso de accidente, daño y otra multitud de eventualidades que nos puedan suceder. Un buen seguro nos proporcionará tranquilidad, confianza y garantía, de la misma manera que nos la debe brindar la persona que nos informe y asesore en el momento que decidamos contratarlo. Un corredor de seguros es sin duda la mejor opción llegado este momento, ya que se trata de un mediador especializado, independiente e imparcial (está libre de vínculos con ninguna compañía aseguradora), que recomendará a sus clientes las coberturas y las entidades que mejor se adapten, a su juicio profesional, a sus necesidades. Nos referimos a una profesión reglamentada y regulada por la Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, que exige una formación específica y un título exigido por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).

Una vez firmado el contrato del seguro el papel del corredor no concluye, sino que seguirá asistiendo al cliente durante toda su duración, con un trato cercano y personalizado y ejerciendo una defensa activa de los intereses del asegurado. Para poder velar por la satisfacción de su cliente, resulta primordial que exista una comunicación fluida entre corredor y asegurado, que permita conocer nuevos riesgos o variaciones en los bienes que son cubiertos y así lograr evitar problemas llegado el caso de ocurrir un percance:

  • El asegurado debe avisar al corredor de cualquier nueva circunstancia que puedan influir en la valoración del seguro.
  • Durante la duración de la póliza el asegurado debe comunicar tan pronto como le sea posible cualquier circunstancia que pueda agravar el riesgo, ya que de producirse un siniestro antes de haberlo comunicado, puede que la indemnización se reduzca significativamente, o incluso que el asegurador quede liberado de su prestación. Así mismo debemos avisar de cualquier circunstancia que disminuya el riesgo, ya que se podría lograr una reducción en el precio del seguro.
  • Se deber poner en conocimiento del corredor cualquier inexactitud o variación de los objetos asegurados y de su situación. Tener una póliza optimizada y al día logrará que sea mucho más sencillo obtener una indemnización o reparación de cualquier daño.

La manera de conseguir que el corredor de seguros asista de una forma óptima a su cliente a lo largo de toda la vida del contrato de su seguro, controlando su ejecución y revisando constantemente que se siga adaptando a sus nuevas necesidades, es logrando que dicha vía de diálogo entre ambos sea continua. El corredor deberá vigilar el correcto cumplimiento por parte de la compañía de seguros e informar de cada una de las novedades que le pudiese interesar a su cliente. Del mismo modo, el asegurado deberá transmitir cualquier incidencia, cambio o circunstancia que pueda alterar el Seguro.

Los Corredores y las Corredurías (cuando se constituyen como empresas) son los verdaderos consultores y asesores en materia de riesgos por su independencia y objetividad y amplio conocimiento del mercado, de las compañías de seguros con las que trabajan y cuál es la compañía más apropiada para unos y otros riesgos. También la especialización es uno de los valores que aportan a los clientes, además del conocimiento que se adquiere a través de los propios clientes del sector – por ejemplo las Comunidades de Propietarios-. Su presencia geográfica directamente o a través de alianzas con otras Corredurías; su poder de compra para conseguir las mejores coberturas y precios; el poder de resolución de siniestros reduciendo tiempos y consiguiendo las máximas indemnizaciones, en siniestros grandes o pequeños y finalmente la realización de informes y análisis adecuados que permitan tomar las decisiones correctas.

En definitiva el Corredor o la Correduría ayuda a cumplir los objetivos del seguro y resulta fundamental para conseguir una mejor protección de los Asegurados.

Fuentes: boe.es, dgsfp.es y elaboración propia.

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HUERTOS URBANOS EN COMUNIDADES DE PROPIETARIOS

huerto urbano en comunidades de propietarios

Huerto urbano en azotea de una Comunidad de Propietarios

 

Los huertos ecológicos se han convertido el algo más que una forma de cuidar nuestra alimentación y cada vez proliferan más en nuestras ciudades y hogares, quizá como una reacción activa ante el incremento de alimentos envasados con aditivos. Multitud del balcones y terrazas son aprovechados para el cultivo de verduras, hortalizas e incluso plantas aromáticas, que crecen sin el uso de pesticidas ni químicos añadidos. Incluso algunas Comunidades de Propietarios han comenzado a instalarlos en sus espacios comunitarios en desuso o zonas comunes, como pueden ser jardines y azoteas, y con ello han conseguido desde reforzar las relaciones vecinales y fomentar la educación ambiental entre los más pequeños, hasta reducir las emisiones de CO2, e incluso mejorar el rendimiento energético del edificio. Esta iniciativa resulta atractiva en aquellos edificios con personas jóvenes con inquietud y mayores dispuestas a invertir su tiempo de ocio y reducir sus medicinas. Pero toda Comunidad de Propietarios que se decida a habilitar un huerto urbano en sus instalaciones, debe conocer primero cuales son los requisitos para hacerlo y las necesidades que éste tendrá.

Para la instalación de un huerto en alguna zona comunitaria del edificio no es necesario ningún permiso administrativo, pero sí requerirá la aprobación de la Comunidad de Propietarios por unanimidad. El artículo 17.4 de la Ley de Propiedad Horizontal lo deja claro: “No podrán realizarse innovaciones que hagan inservible alguna parte del edificio para el uso y disfrute de un propietario, si no consta previamente su consentimiento expreso.” Ahora bien cuando por el voto favorable de las tres quintas partes del total de los propietarios que, a su vez, representen las tres quintas partes de las cuotas de participación, se adopten válidamente acuerdos, para realizar nuevas instalaciones, servicios o mejoras no requeridas para la adecuada conservación, habitabilidad, seguridad y accesibilidad del inmueble, no exigibles y cuya cuota de instalación exceda del importe de tres mensualidades ordinarias de gastos comunes, el disidente no resultará obligado, ni se modificará su cuota.

Una vez que la Comunidad está de acuerdo, y en el caso de que el huerto se vaya a situar en una azotea, por ejemplo, el siguiente paso será la realización de un informe técnico de cargas, en el cual se analice el peso por metro cuadrado que puede soportar la cubierta, con el fin de garantizar que el futuro huerto no afectará a la seguridad del edificio. Es recomendable que dicho informe lleve certificación del Colegio de Arquitectos o del Colegio de Aparejadores.

Seguramente se requerirá de una pequeña obra para emplazar el huerto, cuyo diseño y ejecución de debe ser realizada por técnicos especializados en paisajismo con la supervisión y garantía de especialistas en construcción y habitabilidad. Para este tipo de proyectos se deben utilizar materiales poco pesados que no sobrecarguen las azoteas, así como impermeabilizantes adecuados que eviten fugas y humedades. La ejecución de las obras de acondicionamiento precisa de un seguro de rehabilitación porque afecta a la estructura y finalizadas las mismas incorporar al seguro multirriesgo del edificio una cláusula particular o especial mediante la cual se aseguren los daños al propio inmueble y a terceros.

En cuanto a las necesidades que tendrá el huerto comunitario, las principales serán el agua y la luz. Con la orientación del huerto hacia el sur conseguiremos más horas de luz natural al día, y con la instalación de un sistema automatizado de riego por goteo aseguraremos el mínimo consumo en agua y un correcto regado. Otra cuestión importante es evitar una excesiva incidencia del viento sobre la superficie cultivada, ya que podría dañar tanto el manto de tierra fértil donde se realiza la siembra como a los vegetales ya cultivados. Debemos tener en cuenta que por muy bien diseñado y equipado que esté el huerto comunitario, si no lo gestionamos correctamente no tendrá mucho futuro, por lo cual es conveniente que la Comunidad de Propietarios realice un reglamento interno para su funcionamiento, así como su financiación. Es muy recomendable que en el mismo se haga constar la necesidad de disponer de un seguro de responsabilidad civil ( puede ser un anexo al multirriesgo u otro independiente) que asegure los posibles daños a terceros por ésta actividad.

Algunos ayuntamientos, como el de Barcelona, ofrecen subvenciones a las Comunidades de Propietarios que instalen un huerto comunitario, con la intención de promover las cubiertas y azoteas verdes en la ciudad. El ayuntamiento de Madrid ofrece información sobre huerto urbano ecológico y un manual. Como ves, son muchas las razones por las que apostar por este tipo de ecología comunitaria. Si tienes planeado hacer obras en tu edificio para habilitar un huerto urbano no olvides consultar a tu Correduría de Seguros para que te asesoren sobre qué Seguro de Rehabilitación o Construcción necesitarás para poder realizarlas con todas las garantías.

Fuentes: Boe.es y elaboración propia.

 

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RIESGO DE INCENDIO EN ZONAS RURALES

incendio cerca de una vivienda en GaliciaEste verano, de nuevo hemos vuelto a sufrir los incendios en zonas rurales, volviendo a ser Galicia, León y Asturias las comunidades con mayor número de incendios. En las zonas rurales es muy peligroso este tipo de incendios porque los habitantes de las casas de la zona se ven obligados a desalojarlas.

Los incendios que más preocupan son aquellos de alta intensidad, difíciles de sofocar por medio de la extinción. Madrid, Asturias, Canarias y Andalucía son las comunidades donde más esfuerzos se han puesto en identificar las zonas de alto riesgo de incendio. La situación se vuelve más dura cuando la mayor parte de los incendios (96%) obedecen a causas humanas, siendo de los cuales aproximadamente la mitad intencionados. Los grandes incendios forestales se pueden evitar persiguiendo legalmente estos delitos, utilizando políticas preventivas de incendios, potenciando el pastoreo y la limpieza.

En cuanto a la prevención de fuegos, los gallegos deben cumplir una serie de pautas. El pasado mes de julio, un incendio se originó en el monte de A Grela en La Coruña, aproximándose a las instalaciones de un complejo comercial. La normativa establece lo siguiente:

  • Para las casas aisladas, desde el límite de la casa hasta los 10 metros, no debe haber ni maleza ni árboles. Desde los 10 hasta los 30 metros no puede haber maleza, pinos, eucaliptos ni acacias (especies que arden fácilmente), y el resto de árboles (robles, castaños) deben estar bien separadas entre sí. De los 30 a los 50 metros no puede haber maleza y los árboles bien separados entre sí.
  • Para las aldeas y villas, desde el límite hasta los 30 metros no puede haber maleza ni pinos, eucaliptos o acacias. De los 30 a los 50 metros no puede haber maleza y los árboles tienen que estar bien separados entre sí. En las nuevas edificaciones de uso residencial, comercial, industrial o servicios, se mantendrá una franja de seguridad de 50 metros.

Los responsables de la limpieza de las franjas son los propietarios, los arrendatarios, usufructuarios o titulares de los terrenos. Dicha limpieza debe hacerse antes del 30 de junio de cada año. Si no se limpia, el ayuntamiento notificará dicho deber y si se incumple:

  • Ordenará los trabajos de limpieza repercutiendo costes en los propietarios.
  • Obligar a facilitar el acceso para cumplir subsidiariamente la limpieza.
  • Inicio de procedimiento sancionador.
  • En caso de incendio, podrá limpiar o hacer trabajos preventivos sin autorización previa.

En este caso, contemplamos como uno de los seguros más convenientes a tener en cuenta tanto el seguro multirriesgo de comunidades de propietarios como el seguro de hogar multirriesgo, que cubran perfectamente el riesgo de incendio y los gastos inherentes como el desalojo forzoso, la pérdida de alquileres, traslado de mobiliario, alquiler de vivienda provisional y gastos personales de primera necesidad, además del asesoramiento jurídico para iniciar reclamaciones.

Fuentes: campogalego.com y elaboración propia

 

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IRNOS DE VACACIONES CON TODO BIEN ATADO

consejos vacacionesPor fin llegaron las ansiadas vacaciones: maletas, billetes de avión, casa cerrada…un momento, ¿está bien cerrada? ¿cortamos el agua? ¿Le dejamos las llaves a la vecina?

Todas estas preguntas debemos hacernos si nos vamos de vacaciones. Especialmente hay una serie de tareas a las que debemos prestar especial atención ya no sólo por proteger nuestro hogar y pertenencias, sino también para que nuestra ausencia no ocasione ningún perjuicio a la comunidad:

  • Comprobar que los suministros del hogar están perfectamente cortados, evitemos una fuga de agua o de gas dejando bien cerrados grifos y llaves de paso, ya que esto también puede afectar a otros vecinos. Daños propios y a terceros.
  • Contar con un sistema de detección de incendios de modo que si hubiera algún incendio, se avisa rápidamente a la central, antes de que se extienda al resto del edificio, si carece de conexión remota, su pitido lo podrán oir los vecinos.
  • Asegurar bien los toldos, persianas o macetas o cualquier objeto que tengamos en la terraza para que en el caso de que hubiera una tormenta de verano, no se produzca ningún accidente con esos objetos. Los seguros cubren los daños cuando superan los límites que establece la póliza y suele oscilar entre los 75-90 km por hora para el caso de viento.
  • Dejar el vehículo correctamente estacionado en su plaza sin ocupar territorio común ni de los vecinos. Lo encontrarás sin el “recado” de otro usuario.
  • Comprobar que todas las ventanas y puertas que dan al exterior y al interior están correctamente cerradas y bien aseguradas en contra de los posibles amigos de lo ajeno. Además si el agua entra por huecos sin cerrar es una causa de exclusión de las aseguradoras.
  • Recoger los tendederos extensibles porque también pueden ser una forma de acceso para los ladrones.
  • Dejar unas llaves a una persona de confianza para que pueda acceder en caso de que exista una avería que sólo se pueda arreglar entrando a su domicilio. Se evita así que la compañía de seguros aplique exclusión por falta de diligencia en la reparación.

Por supuesto, sin duda es básico tener contratado un seguro de hogar multirriesgo, aunque la realidad es que no todos los vecinos lo tienen con todas las coberturas debidas, o no toman todas las precauciones que hablábamos, así que también la comunidad debe estar protegida con su correspondiente seguro multirriesgo.  Lo más recomendable como siempre es contar con la asesoría de una correduría de seguros que revise que tenemos todas las coberturas necesarias. ¡Y a disfrutar tranquilo de las vacaciones!

Fuente: Estamos seguros y elaboración propia

 

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¿ES RENTABLE TENER SEGURO EN LAS COMUNIDADES DE PROPIETARIOS?

seguro multirriesgo de comunidades de propietariosCuántas veces nos habremos preguntado si tenemos el seguro adecuado, si cubre todos los riesgos posibles, si estamos pagando lo justo. Esto sólo a nivel particular, pero a nivel Comunidad de propietarios también es interesante que nos hagamos algunas preguntas. ¿Nuestro seguro es realmente un multirriesgo o un todo riesgo? ¿La póliza está actualizada? A pesar de que no es obligatorio contratar un seguro multirriesgo en una Comunidad, sí que resulta necesario, si tomamos las estadísticas como prueba.

Lo primero que debemos hacer es constatar que tenemos contratado el seguro adecuado y por supuesto que sus coberturas se encuentran actualizadas. ¿Quién está cualificado para tal análisis?. No ofrece duda que en caso de enfermedad acudimos al médico, bueno algunos todavía acuden a los curanderos**… Con el paso del tiempo, los riesgos son diferentes y hay que tener en cuenta los nuevos de los que antes no éramos conscientes, como las goteras que son un riesgo clave a nivel particular y a nivel comunidad, seguido de los fenómenos atmosféricos, especialmente el viento y las tormentas, las roturas de cristales y en cuarto lugar los riesgos por responsabilidad civil por la incorporación de nuevos elementos a la finca.

Por Comunidades Autónomas, donde más siniestros se producen es en Madrid, seguida de Andalucía, Comunidad Valenciana, Galicia y Castilla y León. Analizando la relación entre los pagos por incidentes y el PIB regional, podemos deducir en qué lugares el impacto de las indemnizaciones por daños es más elevado: el resultado es que es muy superior en las Comunidades Autónomas situadas en el tercio norte del país, menos en el caso del País Vasco, en el que al ser su PIB regional tan elevado, la repercusión de las indemnizaciones es baja.

La Ley de Propiedad Horizontal no contempla la obligatoriedad de contratar un seguro, sin embargo permite sustituir la reserva obligatoria por un seguro multirriesgo o contrato de mantenimiento; sin embargo la Ley de Calidad para la Edificación, considera que dependiendo de la Comunidad Autónoma y del año de construcción del edificio, habrá que contratar obligatoriamente un seguro. En Madrid existe la obligación para edificios nuevos y los rehabilitados integralmente, aunque es cierto que de cualquier manera se recomienda tener un seguro de responsabilidad civil para cubrir daños que puedan afectar a terceros porque el Código Civil señala que quien causa un daño debe responder de sus consecuencias.

Por último, hay que darse cuenta de que no siempre la póliza contratada cubre los riesgos a los que se puede enfrentar la comunidad. Por ello, la mejor opción es acudir a una correduría de seguros de confianza y especializada en la que aconsejen a vuestra comunidad de la póliza multirriesgo de comunidades de propietarios más adecuada y actualizada según el caso concreto.

** Los curanderos de los seguros son los primos, amigos, cuñados y demás parientes, profesionales que todo lo quieren abarcar y saben más bien poco, comisionistas sin escrúpulos etc…Un seguro garantiza una tranquilidad, no merece la pena jugársela.

 

Fuentes: elaboración propia

 

¿Qué ocurriría si impactase un dron, un avión o un vehículo contra mi edificio?

coche estrellado contra edificioExisten numerosos riesgos que puede sufrir una comunidad de propietarios, sobradamente conocidos algunos y menos presentes otros como impactos de otros elementos ajenos a la comunidad en el edificio, aunque puede que no sean muy probables, como es el impacto de animales, vehículos, ondas sónicas, aeronaves u objetos arrastrados por fenómenos meteorológicos.

Aunque la pregunta con la que titulamos este artículo parezca poco probable, sí que puede ocurrir; el pasado lunes 15 de mayo, una avioneta se estrelló contra tres edificios en EEUU, el piloto intentaba aterrizar en el aeropuerto de Nueva Jersey, pero su avioneta cayó, impactando a tres edificios residenciales causando incendios.

Citando un caso de impacto más cercano, el pasado 31 de agosto en Almería, unos ladrones empotraron un vehículo contra el escaparate de una tienda de una conocida marca de móviles y de otros artículos electrónicos. Los daños causados fueron el escaparate de una tienda y un tabique que pertenecía al edificio de una comunidad de propietarios.

En ambos casos, los daños soportados por los edificios tienen un coste económico. En el caso de la avioneta, se produjeron daños en el tendido eléctrico. En el alunizaje, los daños son en un tabique de la comunidad.

Ambos costes económicos teniendo contratado un seguro multirriesgo para comunidades de propietarios que cubra estas situaciones, no supondrían un mayor gasto para la comunidad.

Igualmente, una onda sónica producida por una aeronave o astronave puede provocar un impacto en un edificio de cualquier tipo si supera la barrera del sonido causando daños materiales de los cuales se desprenden costes económicos. Costes que se pueden cubrir igualmente si el seguro de la comunidad incluye la garantía de choque, impacto y ondas sónicas.

En el uso de drones profesionales y aficionados es habitual presenciar aterrizajes en sitios inverosímiles y los edificios son como los gigantes para Don Quijote de la Mancha.

El impacto de un turismo, conducido por un copropietario hombre o mujer, contra la puerta de garaje del edificio es la causa más frecuente de litigio en la gestión de siniestros, motivado por el hecho de que es una causa excluida en algunos contratos de seguro o bien no son considerados terceros los propietarios en la garantía de responsabilidad civil.

En cualquiera de las situaciones mencionadas, los causantes del daños deberían de disponer de un seguro de responsabilidad civil, obligatorio en algunos casos, voluntario en otros, para responder económicamente de su acción, sin embargo la realidad es que ejercer la reclamación por los daños sufridos es un procedimiento largo y costoso al que pocos pueden enfrentarse sin el respaldo de un seguro de daños propios o de protección jurídica.

Que estos casos puedan parecer poco frecuentes no los hace imposibles, así que… ¿por qué arriesgarse?

Fuentes: fuentes del sector y elaboración propia

 

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Tasación de daños en un incendio de la Comunidad de Propietarios

incendio en edificioSi ocurre un incendio en nuestro edificio, para que la indemnización por los daños sufridos se corresponda con el valor de los bienes afectados, es necesario que un perito tase el importe de la indemnización económica a percibir y determine origen y causas del siniestro con el fin de reclamar al causante directamente o a través de la compañía de seguros del inmueble. La designación de perito es un derecho del Tomador de la póliza y una obligación de la Aseguradora y cada una de las partes puede nombrar el suyo, lógicamente los honorarios corren por cuenta de quien contrata sus servicios.

Para canalizar de forma correcta una solicitud de prestación económica a una compañía aseguradora, es determinante que el perito analice el alcance de cobertura en póliza comunitaria, indague la posible concurrencia con los seguros de los copropietarios y establezca una propuesta de indemnización o reparación por los bienes muebles e inmuebles dañados, en consonancia con las coberturas afectadas y sumas aseguradas contratadas. El resultado de ésta labor profesional puede ser contradictorio entre el perito designado por la comunidad de propietarios y el nombrado por la compañía de seguros.

Aplicar la concurrencia de seguros es una fuente de litigio con algunas aseguradoras que dan mayor importancia a la ley que al servicio y trasladan a los asegurados la difícil tarea de negociar con los departamentos de siniestros.

Para realizar una investigación del accidente los Peritos de incendios tienen en cuenta los siguientes aspectos:

– La investigación sobre las posibles fuentes del fuego.

– La tendencia de recorrido del fuego, con el fin de recrear el hecho y de establecer si se dio o no un avivamiento del mismo.

– Si pudo ser provocado o por el contrario ha sido un hecho accidental e imprevisible, a causa de la electricidad estática, irradiaciones de calor provenientes de una estufa, vela o por contacto entre superficies calientes, corto-circuito, proveniente del exterior etc.

El perito que envía la aseguradora es un profesional cualificado que debe ser objetivo en su valoración y aún así, nuestro consejo es que la Comunidad de Propietarios contrate los servicios de su propio perito e informe a la compañía de tal nombramiento.

Si la valoración del edificio, en el momento de contratar la póliza, se realizó “a valor de nuevo”, el siniestro se liquidará de la misma forma, es decir permitirá reponer lo dañado sin merma, sin embargo si optó por “el valor real “, habrá que deducir del importe de los daños, la depreciación por el uso, desgaste, o pérdida de valor. Será muy importante haber contratado bien los capitales para que la póliza esté ajustada a la realidad de lo que costaría reponer lo dañado teniendo en cuenta su calidad, año de construcción, superficie construida ( el terreno no se asegura, pero los solados sí ), instalaciones, equipamiento y demás aspectos que un mediador de seguros conoce a la perfección.

Si el perito considera que el continente (toda la edificación) está infravalorado en el contrato de seguro, propondrá una indemnización menor en aplicación de la “regla proporcional”. Si aprecia que la descripción de las características del edificio no se ajusta a la realidad, por ejemplo en el año de construcción, rehabilitación o materiales de las instalaciones, aplicará una depreciación por la “regla de equidad”.

La discrepancia de ambos peritos se resuelve mediante el nombramiento de un tercero, que se paga a medias, nombrado de común acuerdo o por designación judicial, de acuerdo a lo que establece el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro.

La compañía de seguros está obligada a responder por los daños tasados en un plazo máximo de 40 días desde su peritación y a partir de los 90 días incurre en mora y aplicación del interés legal del dinero incrementado en el cincuenta por ciento.

Los siniestros de incendio tienen una frecuencia menor que los daños por agua, sin embargo su importe es muy elevado e intervienen muchas personas físicas y jurídicas con intereses contrapuestos, que justifican la conveniencia de estar asesorados por un corredor de seguros de confianza o comparar las ofertas de varias compañías leyendo las condiciones y exclusiones de sus pólizas, si algún propietario tiene cualificación profesional para ello. La diferencia del precio de los seguros viene motivada, sobre todo, en función de las coberturas, sumas aseguradas, forma de aseguramiento, procedimiento de liquidación de las prestaciones  y servicio post-venta.

Fuente: elaboración propia

 

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